Glossario del credito

A

Ammortamento (francese)

Il piano di rimborso più diffuso in Italia: rate costanti composte da una quota interessi (decrescente) e una quota capitale (crescente). È il metodo usato anche dal nostro simulatore di rata.

Anticipo fatture

Finanziamento a breve termine con cui la banca anticipa all'impresa una parte dell'importo delle fatture emesse e non ancora incassate, trasformando i crediti commerciali in liquidità.

C

Centrale Rischi

Archivio della Banca d'Italia che registra i finanziamenti e le garanzie di imprese e privati verso il sistema bancario. Gli intermediari la consultano per valutare il merito creditizio.

Cessione del quinto

Prestito personale riservato a dipendenti e pensionati, rimborsato con una trattenuta diretta in busta paga o sulla pensione, fino a un quinto (20%) dell'importo netto mensile.

Consolidamento debiti

Operazione che accorpa più finanziamenti in corso in un unico prestito con una sola rata, generalmente più sostenibile, allungando la durata complessiva.

Crowdfunding (equity/lending)

Raccolta di capitali da una pluralità di investitori tramite piattaforme autorizzate: in cambio di quote societarie (equity) o con obbligo di rimborso e interessi (lending).

D

Delibera

La decisione formale dell'istituto erogante sulla richiesta di finanziamento: positiva (con eventuali condizioni), oppure negativa.

DTI (Debt-to-Income)

Rapporto tra il totale delle rate mensili e il reddito netto mensile. È uno degli indicatori principali di sostenibilità: sotto il 25% è considerato ottimo, oltre il 35% critico.

E

EBITDA (o MOL)

Margine Operativo Lordo: l'utile prima di interessi, imposte, svalutazioni e ammortamenti. Misura la capacità dell'impresa di generare cassa con la gestione caratteristica; è centrale nella valutazione del credito alle PMI.

Erogazione

Il momento in cui, dopo delibera positiva e firma del contratto, la somma finanziata viene accreditata al richiedente.

F

Factoring

Contratto con cui l'impresa cede i propri crediti commerciali a un operatore specializzato (factor), ottenendo liquidità e, nella forma pro-soluto, anche la protezione dal rischio di insolvenza del debitore.

Finanza agevolata

L'insieme di contributi, garanzie pubbliche e finanziamenti a condizioni favorevoli previsti da normative nazionali o regionali per le imprese (es. Nuova Sabatini, bandi, Fondo di Garanzia).

Fondo di Garanzia (MCC)

Strumento pubblico gestito da Mediocredito Centrale che garantisce una parte del finanziamento bancario alle PMI, facilitando l'accesso al credito di imprese con garanzie proprie limitate.

G

Garante / Coobbligato

Soggetto che si impegna a rimborsare il finanziamento se il debitore principale non paga, rafforzando la richiesta.

I

Istruttoria

Il processo di analisi della richiesta: verifica dei documenti, del merito creditizio e della sostenibilità. Con Core Credit AI gran parte della preparazione è automatizzata, riducendo i tempi.

L

Leasing

Contratto con cui un'impresa utilizza un bene (macchinario, veicolo, immobile) pagando canoni periodici, con facoltà di riscatto finale. Non immobilizza capitale.

LTV (Loan-to-Value)

Nei mutui, rapporto tra importo del finanziamento e valore dell'immobile. Un LTV all'80% significa che la banca finanzia l'80% del valore periziato.

M

Mediatore creditizio (OAM)

Professionista o società, iscritta all'elenco dell'Organismo Agenti e Mediatori, che mette in relazione clienti e istituti eroganti. Su Core Credit AI le attività riservate sono svolte esclusivamente da mediatori autorizzati partner.

Merito creditizio

La valutazione della capacità e affidabilità del richiedente nel rimborsare il debito, basata su reddito, storia creditizia, sostenibilità della rata e altre informazioni.

Minibond

Obbligazioni emesse da PMI non quotate per raccogliere capitale di debito da investitori istituzionali, alternativa al canale bancario per importi rilevanti.

P

PFN (Posizione Finanziaria Netta)

Differenza tra debiti finanziari e liquidità disponibile dell'impresa. Il rapporto PFN/EBITDA indica in quanti anni l'impresa potrebbe ripagare i debiti: sotto 3x è generalmente considerato sano.

Piano di ammortamento

La tabella che riporta, rata per rata, quota capitale, quota interessi e debito residuo fino all'estinzione del finanziamento.

Pre-scoring

Indicatore preliminare e informativo di finanziabilità calcolato dalla piattaforma su regole trasparenti. Non è una delibera: aiuta te e il consulente a capire il posizionamento della richiesta.

R

Rata

L'importo periodico (di solito mensile) dovuto per il rimborso: comprende quota capitale e quota interessi.

S

Surroga (portabilità del mutuo)

Il trasferimento gratuito del proprio mutuo a un'altra banca per ottenere condizioni migliori, senza costi notarili a carico del cliente (L. 40/2007, "legge Bersani").

T

TAN (Tasso Annuo Nominale)

Il tasso di interesse puro applicato al finanziamento su base annua, senza includere spese e oneri accessori.

TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)

Il costo totale del credito su base annua, comprensivo di interessi e oneri (istruttoria, incasso rata, assicurazioni obbligatorie). È l'indicatore corretto per confrontare le offerte.

V

Venture debt

Finanziamento di debito dedicato a scale-up e imprese ad alta crescita, spesso complementare a round di equity, con strutture flessibili.

Visura camerale

Documento della Camera di Commercio con i dati ufficiali dell'impresa: denominazione, sede, attività, cariche, capitale. È tra i documenti richiesti nelle pratiche PMI.